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【關鍵詞】數(shù)字普惠金融、鄉(xiāng)村振興、鄉(xiāng)村振興 【國家圖書館分類號】F830 【文獻標識碼】A

農村金融是金融體系的重要組成部分，是發(fā)展農村經濟、解決“三農”問題的重要力量。 在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程中，農村金融資源不斷流向城鎮(zhèn)和產業(yè)領域，帶來了農村金融供給不足、產品種類少、覆蓋面小等問題，導致農村金融發(fā)展滯后。 數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要驅動力。 用數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，促進農村經濟社會發(fā)展。

數(shù)字普惠金融對農村發(fā)展的重要價值

為農村地區(qū)提供更加優(yōu)質的金融服務。 數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網技術、移動通信技術等現(xiàn)代信息技術提供金融服務。 這是普惠金融網絡化、數(shù)字化發(fā)展的必然結果。 隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，不少商業(yè)銀行開發(fā)了手機銀行、網上銀行等，為農村用戶提供銀行轉賬、電子支付、小額貸款申請等服務，大大提高了金融服務的便利性。 此外，由于農村地區(qū)金融網點相對較少、金融服務單一，無法有效滿足用戶的金融服務需求。 發(fā)展數(shù)字普惠金融可以很好地滿足農村人口的金融服務需求，大幅提升農村金融服務質量。

降低金融機構的金融服務成本。 在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行是金融服務的主要提供者。 它們通過去中心化的商業(yè)網點為用戶提供存款、取款、轉賬、信貸、理財?shù)冉鹑诜铡?在這種金融環(huán)境下，銀行要想提供更多的金融服務，就需要設立更多的金融網點，增加辦公設備、人力成本等，增加商業(yè)銀行的金融服務成本。 這導致一些商業(yè)銀行不愿在農村地區(qū)設立。 金融網點。 數(shù)字普惠金融利用移動支付終端、在線支付平臺等開展金融服務。 用戶只需開通網上銀行或手機銀行的支付功能，即可方便、快捷地享受金融服務。 數(shù)字普惠金融將農村和邊遠地區(qū)納入金融服務范圍，極大提升了金融體系服務農村市場的能力。 此外，數(shù)字普惠金融可以利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術構建風險評估模型，對用戶進行信用評估農村建設理論基礎，分析、評價和控制金融風險，極大提高金融業(yè)的運行效率。 比如螞蟻金服利用阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)信息、芝麻信用積分等對用戶進行信用評價，并在此基礎上向用戶發(fā)放信用貸款，可以很好地解決農村用戶的小微貸款問題。

數(shù)字普惠金融在農村發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題

隨著移動互聯(lián)網的蓬勃發(fā)展，螞蟻花唄、微信支付、京東白條、小米錢包等互聯(lián)網金融產品不斷涌現(xiàn)，推動了消費金融、互聯(lián)網理財、互聯(lián)網保險等金融業(yè)務的繁榮發(fā)展。并促進數(shù)字包容性。 金融廣泛滲透農村。

數(shù)字普惠金融在農村發(fā)展中取得了顯著成效。 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，現(xiàn)代農業(yè)、農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村服務業(yè)等取得長足發(fā)展，催生了巨大的金融服務需求。 例如，在規(guī)模化農業(yè)生產中，大型農業(yè)機械和農業(yè)生產資料的采購需要大量資金，需要金融機構的信貸支持。 又如，近年來鄉(xiāng)村旅游、農產品深加工、綠色農業(yè)、特色養(yǎng)殖及養(yǎng)殖業(yè)取得長足發(fā)展，對普惠金融的需求日益增加。 在此背景下，數(shù)字普惠金融在農村取得長足發(fā)展，成為農村金融體系的重要組成部分。 一是農村金融網點不斷增加。 目前，不少農村商業(yè)銀行、信用社已推出覆蓋所轄區(qū)域的數(shù)字金融服務，通過數(shù)字金融服務終端、網絡服務平臺、等，極大改善農村金融服務環(huán)境。 二是數(shù)字普惠金融宣傳成效顯著。 針對農民金融安全意識淡薄、數(shù)字普惠金融知識匱乏等問題，地方政府、商業(yè)銀行、長城等大力開展數(shù)字普惠金融宣傳教育，通過發(fā)放宣傳資料、制作在線視頻，并進行現(xiàn)場問答。 金融宣傳取得了良好的宣傳教育效果。 最后，數(shù)字普惠金融支持政策不斷完善。 目前，多地出臺金融扶貧、金融惠農等政策，為貧困農戶提供風險補償、信用評級、小額貸款等服務，免除農村居民銀行卡年費、小額賬戶管理費、和動態(tài)帳戶。 短信通知收費等，有效落實了普惠金融政策。

農村發(fā)展中的數(shù)字普惠金融問題。 一是金融安全問題頻發(fā)。 隨著“互聯(lián)網+”的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為金融機構的重要業(yè)務方向，為農民帶來了便捷的金融服務。 但在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中石牌樓，財務欺詐、信息造假等問題頻頻發(fā)生農村建設理論基礎，影響了農村數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。 例如，非法P2P借貸、非法網絡眾籌等以高回報為誘餌來吸引農民。 這些往往涉嫌非法集資，不僅擾亂了金融市場秩序，還給農民造成巨大的經濟損失。 其次，征信制度不完善。 數(shù)字普惠金融推動了金融產品和金融服務的創(chuàng)新發(fā)展，有效滿足了農民的金融服務需求。 但普惠金融發(fā)展也面臨征信體系不完善、農戶征信數(shù)據(jù)不足等問題。 最后，監(jiān)管機制不完善。 數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等技術進行金融服務，具有鮮明的混業(yè)經營特征。 這無疑增加了金融監(jiān)管的難度，也導致數(shù)字普惠金融的監(jiān)管漏洞增多。

數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的方法和路徑

加強數(shù)字普惠金融教育，提高農民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)。 利用數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，首先要提高農民數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，讓農民掌握數(shù)字金融工具。 例如，政府和媒體應加大普惠金融知識宣傳力度，提高農民對支付寶、微信支付、京東白條等金融平臺的認知和了解。 還要針對貧困農民、農村大學生、返鄉(xiāng)農民工等特殊群體開展專項普惠金融培訓，增加“一對一”特色金融服務，提高農村人口對普惠金融的理解和運用。金融。 此外，要把金融安全教育作為普惠金融的重要組成部分，在金融平臺上發(fā)布普惠金融政策和新聞，宣傳防范網絡金融詐騙的各種知識，提高金融安全意識和金融風險防范能力。農民素質有待提高。

加強農村信息基礎設施建設，改善農村普惠金融環(huán)境。 數(shù)字普惠金融是“互聯(lián)網+普惠金融”的新產物。 數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平與農村網絡基礎設施建設密切相關。 加強農村網絡基礎設施建設，完善農村移動互聯(lián)網發(fā)展，消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。 此外，金融機構應加強農村普惠金融的技術研發(fā)，通過引入低成本材料、新型施工方式等，推動農村數(shù)字普惠金融發(fā)展。例如，可以增加農村Wi-Fi設備，為偏遠地區(qū)農民提供數(shù)字金融服務。 還可以利用政府優(yōu)惠政策推動“數(shù)字農村”，促進數(shù)字終端在農村的普及。

加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保護農民普惠金融合法權益。 在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，少數(shù)不法分子以金融服務、惠農為由，實施金融詐騙、非法集資等活動，不僅擾亂正常金融秩序，還侵犯公民合法權益。農民的合法權益。 因此，我們應完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制石頭牌坊多少錢，促進數(shù)字普惠金融產業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用。 此外，應創(chuàng)新數(shù)字普惠金融技術，加強數(shù)字普惠金融預警監(jiān)測。 例如，金融監(jiān)管機構應加強對數(shù)字普惠金融資金流動的監(jiān)控，過濾識別異常資金流向信息。 建立專門的數(shù)字互惠金融投資和投訴平臺，充分保障農民在數(shù)字普惠金融中的合法權益。

完善金融信用體系，推動農村數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展。 一是完善信用數(shù)據(jù)標準，促進信用數(shù)據(jù)信息共享。 此外，推動農村征信行業(yè)協(xié)會發(fā)展，制定信用評級辦法、征信服務規(guī)范、征信產品管理機制等，促進征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展。 加強農村征信行業(yè)行政監(jiān)管，制定統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集標準、征信機構評級制度等，完善征信行業(yè)準入和退出機制，充分發(fā)揮服務農村信用社的作用。數(shù)字普惠金融中的征信行業(yè)。 功能。

（作者為武漢大學哲學學院博士生）

【參考】

①黃品劍：《以金融為紐帶打贏精準扶貧攻堅戰(zhàn)的實踐與探索——以蒼南農商行為例》，《經濟學人》2017年第3期。